最多人算錯的一個數字
可貸空間的公式是「市價 × 成數 − 一胎餘額」。前兩項大家都會查，卻常常在第三項錯得離譜。
一胎餘額要看網銀或對帳單上的「本金餘額」，不是謄本上的設定金額。謄本寫的擔保債權總金額通常是原始借款的 1.2 倍，而且不會隨著您還款而減少。
實際差距有多大？市價 1180 萬、謄本設定 840 萬、實際本金餘額 545 萬。用謄本算出 163 萬，用實際餘額算出 458 萬——差了將近三百萬。這個錯誤讓很多人以為自己沒有空間。
先算清楚，再決定要不要借
IDAA 把算法完整公開，包含那些對放款方不利的話——「先問銀行比較划算」「金額小的話信貸總成本更低」「核准額度不等於您該借的金額」。這些是對的，所以我們寫出來。
算完之後如果您需要實際承作，我們也做二胎與小額方案，可以直接問；如果算完發現不需要借，那同樣是好結果。先有判斷力，再談額度。
下面同時放了各地行情與方案說明，是為了讓您算完之後有地方對照。要不要用，您自己決定。
小額方案
需要的金額不大？還有手機貸
如果您需要的金額不到動用房屋的程度，或名下沒有不動產，還有其他做法。
關於手機貸，先講清楚三件事
一、手機不會被收走。簽約後手機留在您身上正常使用，不影響通訊與日常，這是跟傳統典當最大的不同。
二、年利率載明契約。不逾民法第 205 條的年利率 16% 上限，我們用年利率報價，不用「月付多少」模糊帶過。
三、額度依審核為準。實際可貸金額與條件需視個案評估，任何未經審核就保證額度的說法都請提高警覺。
常見問題
可貸空間怎麼算？
市價 × 可貸成數 − 一胎實際本金餘額。可貸成數多數落在八成到九成，建議用保守與樂觀各算一次得出區間。市價要用同區同類型的可比成交，不是抓最高的那一筆。
一胎餘額為什麼不能看謄本？
謄本他項權利部的「擔保債權總金額」通常是原始借款的 1.2 倍，而且不會隨著還款減少。要看網銀或對帳單上的「本金餘額」才準，兩者可能差好幾百萬。
月付抓多少才安全？
用可支配所得（月收入扣掉必要支出後）的三分之一以內。留兩份緩衝，一份給意外、一份給生活品質。把可支配所得全部拿去繳貸款，撐不過任何一次意外。
怎麼比較兩個方案？
算總支出：所有月付金加總 ＋ 一次性費用總和。只比利率會被誤導——利率 10% 但服務費 8%，總成本可能高於利率 12% 但服務費 3% 的方案。