代償省息試算：整合成二胎能省多少？
把手上的卡債、信貸餘額與利率填進去,立刻看到用利率低很多的房屋二胎整合後,每年能省多少利息、月付大概降到多少。辦不辦得划算,用數字說話。
你目前的高利負債
整合後的房屋二胎
現況利息以各筆餘額×利率估算;整合後以本息平均攤還計算月付與首年利息。年限拉長雖降月付、但會增加總還款期數,請同時看「每年省息」與「月付」。實際以你的房屋可貸空間與核貸條件為準,年利率依民法不逾 16%、撥款前不收費,把狀況給 LINE 專人 精算。
為什麼整合成二胎能省這麼多
關鍵在利率差。卡債的循環利率常年化十幾趴,信貸也不低;而以房子為擔保的二胎,利率通常低很多。當你用二胎把這些高利債一次清掉,等於把整筆欠款的適用利率從「十幾趴」拉到「個位數」,光是利率下降,每年省的利息就很可觀——這就是上面「每年省息」算出來的數字。省下來的錢,原本都是白白付給高利的。
但有一件事要誠實看:年限
整合後月付之所以變低,一部分是利率降,一部分是把還款年限拉長、把每月壓力攤平。利率降省的是真的,但年限拉長會增加還款期數,總利息未必比想像中少。所以正確的看法是:如果你現在最大的問題是每月現金流被高利月付壓垮,整合先把月付降到付得起、同時每年省下大筆利息,是合理的;但整合後要管住不再製造新的高利債,省下的才會真的落袋。想把總利息也算清楚比較,可以用月付金試算搭配看。
整合前先確認房子的可貸空間
要用二胎整合,前提是房子要有足夠的可動用空間裝得下這筆整合金額。可以先用房貸繳多久、還能再貸多少估出這戶目前的二胎空間,再對照上面要整合的總額,看裝不裝得下。兩個數字兜起來,整合的可行性與效益就清楚了。
常見問題
代償省息是怎麼省出來的？
卡債、信貸的利率往往很高(卡債常見年化十幾趴),用利率低很多的房屋二胎把它們一次清掉,之後只還這筆較低利的。利率差乘上欠款金額,就是你每年省下來的利息。
整合後月付變低,是不是只是把還款拖長？
月付降低有兩個來源:一是利率下降(實打實的省),二是年限拉長(把壓力攤平)。利率下降省的是真的;年限拉長雖降月付,但要留意總利息,本頁同時列出「每年省息」與「整合後月付」兩個數字,讓你兩面都看到。
整合會不會讓我欠更多？
整合本身是把多筆高利換成單一較低利的負擔,目的是降利息、簡化繳款,不是增加負債。關鍵是整合後管住不再製造新的高利債,省下的利息才會真的落袋。
算出來的數字準嗎？
這是以你輸入的餘額與利率推估的理論值,實際整合條件要看你的房屋可貸空間與核貸利率。把狀況給 LINE 專人,會用你的真實條件精算。年利率依民法不逾 16%、撥款前不收費。