貸款總利息怎麼算：示意試算教你看懂二十年與三十年的差異

總利息怎麼算：本利攤還的基本觀念

房貸或信貸大多採用本利攤還的方式計算，也就是每期所繳的金額當中，一部分用來還本金、一部分用來繳利息；隨著本金逐期減少，利息占每期繳款的比例也會逐期下降。要抓出整筆貸款的總利息，最直覺的做法是先用貸款金額、年利率、還款年限，透過本利攤還公式算出每期應繳金額，再把每期應繳金額乘以總期數，最後減掉原始貸款本金，剩下的差額就是總利息。這個算法的重點在於，固定利率貸款的每期應繳金額在整段還款期間通常維持不變，所以只要先抓出每期應繳金額，後面的總利息就只是乘法與減法；浮動利率貸款則會隨指標利率調整而變動，示意試算只能反映當下利率不變的情況。

• 第一步：確認貸款金額、年利率、還款年限三個基本數字
• 第二步：把年利率換算成月利率，並把還款年限換算成總繳款期數
• 第三步：用本利攤還公式算出每期應繳金額
• 第四步：每期應繳金額乘以總期數，再減去貸款本金，得出總利息

示意情境一：五百萬元貸款，二十年與三十年總利息一次看懂

假設貸款金額為500萬元，年利率為2點2％，分別試算20年（240期）與30年（360期）兩種還款年限，看看總利息會差多少。以下數字皆為示意計算，非任何貸款機構的實際條件，正式試算仍須以貸款機構提供的數字為準。

• 20年方案：每期應繳金額約為2萬5千餘元，總繳款金額約為618萬餘元，總利息約為118萬餘元
• 30年方案：每期應繳金額約為1萬9千元，總繳款金額約為683萬餘元，總利息約為183萬餘元
• 同樣的貸款金額與利率，年限從20年拉長到30年，每期負擔減輕約6千餘元，但總利息卻多付出約65萬元

情境對照：利率與年限怎麼影響總利息

除了年限之外，利率高低同樣會大幅影響總利息。以下用同樣是500萬元、還款20年的貸款為例，對照利率為1點8％與2點6％兩種情況的總利息差異。

• 利率1點8％：每期應繳金額約為2萬4千餘元，總利息約為95萬餘元
• 利率2點6％：每期應繳金額約為2萬6千餘元，總利息約為141萬餘元
• 利率相差0點8個百分點，總利息差距達到約46萬元，顯示利率對總利息的影響往往比想像中更大
• 把年限與利率兩個變數放在一起看：年限每拉長10年，總利息通常會增加數十萬元；利率每差0點5到1個百分點，總利息也會有類似幅度的變化，兩者都不能只看每期繳款金額
• 如果把總利息換算成占貸款本金的比例會更有感：500萬元、20年、2點2％的情境中，總利息約占本金的23％；拉長到30年，總利息占本金的比例會提高到約37％，等於多借用同一筆錢的時間變長，付出的代價也隨之放大

常見誤算與迷思

試算總利息時，有幾個常見的誤算方式很容易讓人低估或高估實際要付出的利息，整理如下。

• 把每期應繳金額直接乘以期數，卻忘記扣掉本金，誤把整筆繳款總額當成利息總額
• 拿年利率直接套用在每期試算上，沒有換算成月利率或期利率，導致試算結果嚴重失真
• 認為年限拉長只是每期負擔變輕，沒有意識到總利息通常會同步增加
• 忽略提前還款、部分還款對後續利息的削減效果，把示意試算當成無論如何都不會變動的定值
• 浮動利率貸款只用目前利率做示意試算，卻誤以為未來利率不變，忽略了利率調整對總利息的影響
• 試算時沒把開辦費、保險費、代辦費等其他費用排除在外，把這些費用也算進利息，導致總利息被高估

常見問題

提前還款會不會減少總利息？

會。提前還款，尤其是在貸款前期提前償還本金，可以明顯減少後續要繳的利息，因為利息是按尚欠本金去計算，本金提前減少，之後每期利息也會跟著變少。

年限拉長，每期負擔變輕，是不是比較划算？

不一定。年限拉長雖然每期應繳金額變低、現金壓力變輕，但整體總利息通常會增加，划不划算要看個人現金流需求與利息負擔之間的取捨，沒有絕對的答案。

固定利率和浮動利率的總利息要怎麼比較？

固定利率在整段貸款期間利率不變，示意試算比較單純；浮動利率會隨指標利率調整，總利息只能用當下利率做示意估算，實際總利息會隨未來利率變動而有所不同，比較時要特別留意這個差異。

試算出來的總利息，跟銀行實際核給的數字會不會不一樣？

通常會有落差。示意試算只用貸款金額、年利率、還款年限三個變數去估算，實際貸款還會牽涉到核貸成數、綁約期間、指數型利率的加碼方式、是否有寬限期等細節，這些都會讓實際總利息與示意試算出現差距，示意試算的價值在於幫助理解計算邏輯與比較不同方案的相對差異，而不是取代正式的貸款試算。

試算前的判讀清單

• 先確認貸款金額、年利率、還款年限三個基本數字是否清楚，這是所有試算的起點
• 確認是本利攤還還是本金均攤，兩種方式每期繳款金額與總利息的計算方式並不相同
• 確認利率是固定還是浮動，浮動利率的總利息試算只是示意，並非最終定值
• 比較不同年限方案時，同時看每期負擔與總利息兩個數字，不要只看其中一項
• 確認試算工具或計算機是否已經把開辦費、保險費、代辦費等其他費用排除在總利息之外
• 如果有提前還款的計畫，留意示意試算通常假設整段期間都不提前還款，實際總利息可能會更低