DBR負債比怎麼算？把收入與各項月付加總反推二胎額度試算教學

DBR是什麼，銀行為什麼盯著它看

DBR的全名是債務負擔比，最直觀的算法是把每個月所有固定要還的債務月付加總，再除以你的月收入。公式是這樣的，月負債比 = 每月債務月付總額 ÷ 月收入 × 100%。這裡的債務月付總額，包含現有的第一順位房貸月付，汽車貸款，學貸，信用卡的每月最低應繳，以及分期付款等，只要是每個月固定會扣的還款都要算進去。銀行盯著這個數字，是因為它反映你在扣掉既有負擔後，還剩多少能力去承受新增的月付。DBR越高，代表你越接近還款極限，新增二胎的空間就越小，這跟房子值多少錢是兩件不同的事。此外針對無擔保負債，另有一個常被提到的參考概念，就是無擔保債務總餘額不宜超過月收入的22倍，這條線同樣會間接影響你的整體借貸空間。

DBR的計算步驟，跟著算一次

第一步，先確認你每個月實際入帳的收入，用扣掉稅與勞健保後的淨收入比較貼近真實。第二步，把現有的每一筆月付列出來加總。第三步，用月付總額除以月收入，換算成百分比，這就是你目前的月負債比。第四步，設定一個你希望不要超過的上限，反推還能再增加多少月付。以下用示意數字帶你走一遍。假設月收入為 60,000 元，現有第一順位房貸月付 22,000 元，汽車貸款月付 7,000 元，信用卡每月最低應繳 3,000 元。月付總額 = 22,000 元 + 7,000 元 + 3,000 元 = 32,000 元。月負債比 = 32,000 元 ÷ 60,000 元 × 100% = 53.3%。這個數字已經過半，代表你的收入有一半以上都拿去還款了，餘裕並不寬。

試算範例，把可貸空間算出來

接著反推二胎能加多少。假設把總月負債比的上限設在 70%（此為示意，實際門檻依各機構規定），那麼還能再承受的新增月付 = 60,000 元 × 70% − 32,000 元 = 42,000 元 − 32,000 元 = 10,000 元。也就是二胎的每月本息不能超過 10,000 元。再用這個月付回推本金，假設二胎年利率為 6%，月利率 = 6% ÷ 12 = 0.5%，期數為 7 年也就是 84 期，套用本息攤還的回推公式，可貸本金大約落在 68 萬元左右。這代表就算你的房子擔保空間很大，DBR這一關也會先把額度卡在約 68 萬元。

現在把房子那一側也算進來對照。以新北市板橋區為例，實價行情中位單價約為每坪 45.4 萬元，若持有 30 坪，市值示意為 45.4 萬元 × 30 坪 = 1,362 萬元。假設第一順位餘額為 800 萬元，二胎鑑價以八成計，可設定空間 = 1,362 萬元 × 0.8 − 800 萬元 = 1,089.6 萬元 − 800 萬元 = 289.6 萬元。你看，房子這側算出來的空間高達 289 萬元，但DBR這側只允許約 68 萬元，兩者取小，真正的瓶頸是收入而不是房子。想更保守的人，可以換成桃園市桃園區中位單價每坪約 24.1 萬元，或臺中市北屯區每坪約 23.2 萬元的情境，用同樣的步驟各算一次，就能感受到不同地段的擔保空間差很多，但DBR的上限不會因為房子變貴就自動放寬。你可以到 板橋區的行情頁 與 桃園區的行情頁 對照最新中位單價，再用 試算工具 把月付與本金反覆試算。

DBR怎麼影響二胎的最終額度

把上面的邏輯收攏起來，二胎的可貸金額其實是三個數字取交集，第一是房子的擔保空間，第二是DBR允許的月付上限反推的本金，第三是資金方本身的成數與利率政策。這三者哪一個最小，最後就卡在哪裡。如果你的DBR已經偏高，最有效的做法不是拉高鑑價，而是先降低現有月付，例如把利率高的信用卡循環或短期分期先結清，讓月付總額下降，DBR空間就會鬆開，二胎能借的本金也跟著往上。反過來說，如果硬要借到房子擔保空間的上限，卻讓月負債比衝破安全線，即使勉強過件，日後每月現金流也會非常緊繃，這不是划算的做法。

常見問題

問，DBR是不是只算房貸就好。答，不是，DBR要把所有固定債務月付都算進去，包含車貸，學貸，信用卡最低應繳與各種分期，只算房貸會嚴重低估你的真實負擔，反推出來的可貸空間也會失真。建議把最近一期的各項帳單攤開來逐筆加總，才不會漏算。

問，收入不穩定的自營商，DBR怎麼抓比較實際。答，自營商沒有固定薪轉，建議用近半年到一年的存摺往來與報稅所得，取一個較保守的平均值當月收入基準，不要用最好的那個月來算，這樣反推的月付上限才不會過度樂觀，實際談的時候也比較不會落差太大。

問，DBR算出來很高，是不是就一定借不到二胎。答，不一定，DBR偏高會讓額度受限，但可以透過先清償高月付的小額負債來改善，或是把期數拉長讓每月月付下降，都能在不動收入的情況下擠出一些空間，實際能否核貸與最終條件仍需由資金方個案評估，本文僅為試算教學，不構成任何核貸承諾。

算完自己的DBR，你會更清楚二胎的真正上限在哪裡，也比較不會被過高的期待帶著走。如果你想針對自己的收入與現有負債，把可貸月付與本金一步步試算清楚，歡迎加入官方 LINE 由專人陪你把數字算過一遍，先把範圍抓出來，再決定要不要往下談。