負債比怎麼算？用試算看自己離銀行的門檻還有多遠

去銀行貸款常聽到「負債比」，它直接影響核不核貸、能借多少。但負債比到底怎麼算、多少算安全、你自己現在是多少？這篇教你用試算算清楚。

負債比是什麼

這裡講的月付負債比 ＝ 每月所有債務的月付總額 ÷ 每月收入。它衡量你的收入有多少比例拿去還債。銀行用它判斷你的還款壓力：比例越高，代表你越吃緊、還款風險越大。用負債比試算輸入月收入和每月負債月付，就能算出你的數字。

怎麼算：把每月月付加總

先把你每月要還的債務月付全加起來：房貸、車貸、信貸、信用卡最低應繳、任何分期。這個總額除以你的月收入，就是月付負債比。例如月收入6萬、每月債務月付合計3萬，負債比就是50%。誠實把每一筆月付算進去，數字才準。

多少算安全、多少會退件

一般來說，月付負債比超過60%，銀行審核會趨嚴或退件——因為你收入的六成以上都拿去還債，再借還款會很吃力。保守健康的水準會抓在三分之一到四成以下。用試算算出你的數字，對照這些門檻，就知道你離退件線還有多遠、還有沒有空間。

無擔保另有DBR 22倍

除了月付負債比，無擔保債務（信貸、卡債）還受DBR 22倍規範——無擔保債務總額不得超過月收入的22倍。這條專門管無擔保。所以你信貸卡債借越多、離22倍越近，新的無擔保申貸越難過。這也是有房子卻被信貸退件的原因。

房屋二胎不受這些限制

重點來了：以上都是無擔保或看收入負債比的評估。房屋二胎是有擔保，評估核心是房子的殘值空間，不套用22倍、也不被月付負債比一票否決。所以就算你負債比偏高、無擔保頂到DBR上限，只要房子有殘值，二胎仍評估得起來。用可貸空間試算看房子的空間。

先算清楚，才知道自己的處境

負債比是理解自己財務處境的重要指標。用試算算出你的月付負債比、對照安全門檻，你就知道還有沒有借貸空間、該不該先降負債。而如果無擔保這條路被負債比和DBR卡住、名下又有房，房屋二胎是另一把不同的尺——先把數字算清楚，才知道自己該走哪條路。