二胎寬限期只繳息利弊試算：寬限期月付與期滿跳升的完整算法

先用實價行情設定試算基準

先抓房子價值再決定二胎金額。以臺中市北屯區為例，實價雷達彙整的成交中位單價約為每坪23.2萬元，若權狀約48.8坪，粗估市值約為23.2萬元乘以48.8坪，等於約1132萬元。高雄市三民區中位單價約為每坪19.1萬元，臺南市永康區約為每坪16.9萬元，同樣可看出區域差異。假設北屯這間房子一胎餘額約600萬元，本文以二胎金額200萬元、年利率8%、總年限10年為示意，其中前2年設定為寬限期，來示範月付的變化。你可以先到 北屯區實價行情 或 三民區實價行情 查自己區域的中位單價，估出房子價值再往下算。

寬限期內月付怎麼算

寬限期的定義是只繳息不還本，因此每個月的月付就等於本金乘以月利率。月利率等於年利率除以12，本文以年利率8%示意，月利率約為0.667%。把數字帶進去，寬限期月付約等於200萬元乘以0.667%，等於約13300元。也就是說，寬限期這2年，每個月只要繳約13300元的利息，本金完全沒有減少，200萬元的本金會原封不動留到寬限期結束之後才開始攤還。寬限期的好處是短期月付很低，壞處是本金一毛都沒還到，這一點務必先想清楚。

寬限期滿後月付會跳升多少

關鍵就在這裡。寬限期滿後，原本的200萬元本金要在剩下的年限裡用本息攤還還完。本文總年限10年、寬限期2年，代表期滿後只剩8年（共96期）要把200萬元連本帶利攤完。套用本息攤還公式，期滿後月付約等於28300元。也就是月付會從寬限期的約13300元，一口氣跳升到約28300元，等於翻了一倍以上。寬限期越長、期滿後剩餘年限越短，跳升幅度就越劇烈，如果沒有事先算清楚，很容易在寬限期結束那個月被帳單嚇到。

用不用寬限期，利息總額差多少

把兩種做法的利息總額並排看，才知道寬限期真正的代價。

• 不用寬限期，200萬元直接10年本息攤還：月付約24300元，利息總額約91萬元。
• 使用2年寬限期，前2年只繳息、後8年攤還：寬限期利息約32萬元，加上期滿後利息約71萬元，利息總額約103萬元。

對照下來，使用寬限期雖然前2年每月省下約1萬多元，但整筆貸款的利息總額多付了約12萬元。原因很簡單，寬限期那2年本金一直是滿額的200萬元，利息當然照全額計算，等於用多付利息換來前期的喘息空間。寬限期不是免費的，它是把負擔往後延、並附帶額外利息成本。你可以用 試算工具 把有無寬限期的月付與利息並排試算，看得更清楚。

什麼情況才適合用寬限期

寬限期適合的是短期現金流有明確改善預期的人。例如你預期一兩年後收入會提高、獎金會進帳，或這筆資金是短期周轉、預計期滿前後就能還清，那寬限期先壓低月付是合理的。反過來說，如果你的收入短期內不會改變，只是想用寬限期把月付壓低勉強過關，那期滿後月付翻倍跳升時反而更危險。務實的判斷是，先確認期滿後的較高月付你也負擔得起，寬限期才是助力而不是未爆彈。

常見問題

問，寬限期是不是等於少繳錢。答，不是，寬限期只是把本金延後還，本金一分都沒少，利息還會因為本金長期滿額而多付，整筆算下來通常比不用寬限期更貴，省的是一時的月付而不是總支出。

問，寬限期可以設定多長。答，寬限期長度依承作方政策而定，有的幾個月、有的一兩年，寬限期越長，期滿後剩餘年限越短，月付跳升幅度就越大，設定前一定要先算過期滿後的月付。

問，期滿後月付跳升太高怎麼辦。答，可行的方向包括在期滿前就準備提前清償部分本金、或與承作方討論調整年限，但都要留意有沒有提前清償違約金與相關條件，把成本一併算進去再決定。

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