「按月付息」還是「本息攤還」？兩種還法的總利息可以差一倍

辦二胎時，還款方式常有兩種選擇：「按月付息、到期還本」和「本息平均攤還」。選錯，同一筆借款的總利息可以差將近一倍。這篇教你怎麼選。

兩種還法的差別

本息平均攤還（等額本息）：每月繳固定金額（含本金與利息），期滿正好還清。月付較高，但本金持續下降、有明確終點。

按月付息、到期還本：每月只繳利息，本金到期時一次還清。月付最輕，但本金全程不動，等於全程都在付整筆本金的利息。

用實例看差別

借 200 萬、年利率 12%、期間 5 年（60 個月）。

本息攤還：月付約 44,500 元，因為本金逐月減少，五年總利息約 67 萬。

按月付息：每月只繳利息 200萬×12%÷12＝20,000 元，五年利息合計 120 萬，第五年底再一次還 200 萬本金。

同一筆借款，按月付息的總利息（120 萬）幾乎是本息攤還（67 萬）的一倍。差別來自本金有沒有在還——攤還法邊還邊降，付息法本金原封不動。

那為什麼還有人選按月付息

因為月付輕（2 萬 vs 4.45 萬）。它適合「確定短期內有一筆錢能還本金」的週轉——例如等一筆應收款、等房子賣掉、生意旺季前的過渡。用它撐過一段現金流緊的時間，時間到就結清，不會付到那麼多總利息。

怎麼選

長期、想穩定還清：本息攤還，總利息低、看得到終點。短期週轉、確定何時能還本：按月付息，月付輕、撐過過渡期。關鍵是你有沒有「到期還本」的把握——沒把握卻選付息，到期還不出本金會很麻煩。

小結

兩種還法差在本金有沒有邊還：本息攤還月付高但總利息低、有終點；按月付息月付輕但總利息高、要一次還本。依你是長期還清還是短期週轉、以及有沒有還本的把握來選。算清楚總利息再決定，別只被低月付吸引。