二胎提前清償違約金怎麼算：綁約期與違約金比例的試算與避雷

先用實價行情設定二胎金額

先抓房子價值再談二胎金額與違約金。以臺北市中山區為例，實價雷達彙整的成交中位單價約為每坪70萬元，若權狀約38坪，粗估市值約為70萬元乘以38坪，等於約2660萬元。新北市新莊區中位單價約為每坪39.7萬元，桃園市中壢區約為每坪21.4萬元，區域差距一目了然。假設中山區這間房子扣掉一胎後仍有空間，本文以二胎金額300萬元為示意，來示範不同綁約時點的違約金試算。你可以先到 中山區實價行情 或 新莊區實價行情 查自己區域的中位單價，估出房子價值。

違約金的兩種計算基礎

提前清償違約金要先搞懂按什麼金額算，這是最常算錯的地方。常見有兩種基礎。第一種是按清償當下的剩餘本金乘以違約金比例，因為本金會隨著還款慢慢減少，越晚清償、剩餘本金越少，違約金也越少。第二種是按原始貸款金額乘以違約金比例，不管你已經還了多少，都用一開始借的金額當基礎，這種算法對借款人比較不利。同樣的比例，用剩餘本金算和用原始金額算，結果可能差好幾萬元，簽約前一定要問清楚合約採用哪一種。

綁約期與違約金比例怎麼搭

違約金通常只在綁約期內收取，綁約期滿後提前清償多半就不再收違約金。比例常見採逐年遞減，越接近綁約期滿、比例越低。本文以綁約2年、比例逐年遞減為示意，第1年提前清償收2%，第2年收1%，綁約期滿後為0%。要提醒的是，綁約期長度與比例各家不同，有的綁3年、有的比例更高，這些都是可以在簽約前確認與比較的重點。

不同時點清償，違約金一次算給你看

以二胎金額300萬元、綁約2年、比例第1年2%、第2年1%為示意，分別看兩種計算基礎下的違約金。

• 借款第10個月提前清償，假設剩餘本金約285萬元，落在第1年（比例2%）：按剩餘本金算約為285萬元乘以2%，等於約5.7萬元；按原始金額算約為300萬元乘以2%，等於6萬元。
• 借款第14個月提前清償，假設剩餘本金約270萬元，落在第2年（比例1%）：按剩餘本金算約為270萬元乘以1%，等於約2.7萬元；按原始金額算約為300萬元乘以1%，等於3萬元。
• 綁約期滿後（第25個月起）提前清償：違約金為0元。

對照下來有兩個重點。一是越晚清償、違約金比例越低甚至歸零，若差幾個月就過綁約期，稍微等一下可能更划算；二是同一時點下，按原始金額算會比按剩餘本金算多一些，金額差距會隨著本金還得越多而拉大。把違約金算進去，才知道提前清償真正省下的利息扣掉違約金後還剩多少。你可以用 試算工具 先算出提前清償能省下的利息，再減掉違約金，比較才完整。

常見踩雷點

第一，只看比例不看基礎，以為2%不多，卻沒發現合約是按原始金額計算，實際金額比想像高。第二，忘記確認綁約期長度，在綁約期剩沒幾個月時急著清償，白白多付一筆違約金。第三，把提前清償能省的利息想得太美，沒把違約金與可能的其他費用一起扣掉，導致實際節省不如預期。第四，口頭聽承辦說沒有違約金，卻沒在合約上看到白紙黑字，事後才發現有綁約條款，簽約前務必逐條確認。

常見問題

問，綁約期內一定會被收違約金嗎。答，是否收取、比例多少與計算基礎，都以合約條款為準，一般在綁約期內提前清償會有違約金，綁約期滿後多半不再收取，實際條件請以你簽的合約載明為準。

問，違約金按剩餘本金還是原始金額算比較好。答，對借款人而言，按剩餘本金計算通常較有利，因為本金會隨還款減少，違約金也跟著變少，簽約前可以主動確認並比較不同承作方採用的基礎。

問，快到綁約期滿了，該不該再等一下。答，如果只差幾個月就過綁約期，且比例會歸零或明顯下降，先算一下這段期間多付的利息與省下的違約金何者較多，通常等到期滿後再清償會比較划算，但仍要看你的資金安排。

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