升息後月付會增加多少？房貸利率壓力測試試算教學

為什麼要做壓力測試

壓力測試的概念，是先假設未來利率上升到某個水準，算算看那時候的月付會變成多少，確認即使在升息情境下，你的收入仍然撐得住。這麼做是因為浮動利率的貸款，月付會隨市場利率變動，今天的低月付不代表未來不變。如果你簽約時把月付抓到收入能負擔的極限，萬一升息，月付往上一跳就可能周轉不過來。先做壓力測試，等於替自己預留緩衝，讓借款決定建立在升息也扛得住的前提上，而不是賭利率永遠不漲。

升息後月付怎麼算

以下為示意計算。假設你借兩百萬元、年限二十年，簽約時年利率百分之六，以本息攤還概算月付大約每月一萬四千元上下的量級。現在做壓力測試，假設利率升到百分之七，同樣兩百萬、二十年，月付大約會上升到每月一萬五千元多的量級；若假設升到百分之八，月付會再往上。可以看出利率每上升一個百分點，月付就增加一截。你可以分別抓升一碼、升兩碼的情境，算出對應的月付，看看最糟情況下月付會到多少，這就是你的壓力測試結果。

用升息後月付對照收入

算出升息情境的月付後，拿它去對照你的月收入。一個常見的參考是，貸款月付加上其他固定負債的月付，最好不要超過月收入的某個合理比例，留出生活與緊急預備的空間。如果用簽約當下的月付算，比例還算健康，但用升息後的月付算就超標，那代表你現在借的金額，在升息情境下會吃緊，應該考慮把借款金額調低一點、或拉長年限把月付壓下來。用最壞情境的月付來檢驗，才不會在升息來臨時措手不及。

壓力測試幫你決定借多少

壓力測試最實用的價值，是幫你決定一個安全的借款金額。與其借到當下月付的極限，不如倒過來，先設定升息情境下月付的上限，再回推出安全的借款金額。這樣借出來的額度，不管利率怎麼變動，你都還在能負擔的範圍內。想跑不同利率情境的月付，可以用本站的貸款試算工具，分別輸入升一碼、兩碼的利率看月付變化，或到二胎試算中心把月付算法弄懂。先做壓力測試，借得才安心。

常見問題

固定利率的貸款也要做壓力測試嗎。固定利率期間月付不隨市場變動，壓力測試的急迫性較低，但若貸款是固定一段期間後轉浮動，仍建議對轉浮動後的情境做測試，浮動利率的貸款則更要先假設升息算月付。

壓力測試要假設升多少才合理。可以分別抓升一碼、升兩碼等情境，看最糟情況下月付到多少，重點不是精準預測利率，而是確認升息情境下月付仍落在收入能負擔的比例內，據此決定安全的借款金額。