二胎和信貸哪個划算？月付與總利息試算對照教學

二胎與信貸的本質差異

二胎是用房子設定第二順位抵押借款，屬於有擔保，因為有房子當擔保，利率通常較低、可借金額看房屋的可貸空間，金額可以較大。信貸是無擔保的個人信用貸款，不需要抵押品，但利率通常較高、額度主要受你的收入與信用條件限制，金額相對有限。簡單說，二胎用房子的價值換到較低利率與較大額度，信貸用信用換到免抵押的便利，但成本較高、額度較小。這個本質差異，就是後面成本對照的根源。

月付的試算對照

以下皆為示意計算。假設你需要一百萬元，情境一辦二胎，年利率抓百分之六、年限十年；情境二辦信貸，年利率抓百分之十二、年限七年。二胎情境以本息攤還概算，一百萬元十年期年利率百分之六，月付大約落在每月一萬一千元上下的量級。信貸情境一百萬元七年期年利率百分之十二，月付大約落在每月一萬七千元上下的量級。可以看出同樣借一百萬，信貸因為利率高、年限短，月付明顯比二胎重。月付的差距主要來自利率與年限兩個因素，二胎在這兩點上通常都比較有利。

總利息的試算對照

月付之外，更要看整筆借下來的總利息。延續上例，二胎一百萬、年利率百分之六、十年，總利息概算是數十萬元的量級；信貸一百萬、年利率百分之十二、七年，雖然年限較短，但因為利率是二胎的兩倍，總利息同樣是數十萬元、甚至更高的量級。利率差一倍，是總利息差距的主因。這也說明為什麼金額較大、又有房子可用時，二胎的較低利率能省下可觀的利息。當然信貸年限短、還得快，對只想借小額、短期內就能還清的人也有它的便利。

什麼情況選哪個

綜合月付與總利息，大致的選擇邏輯是，金額較大、希望利率低、有房子可用，優先評估二胎，省息效果明顯。金額較小、不想動到房子、或急著要快速取得小額，信貸的免抵押便利可能較適合。另外若你信用與收入條件好，信貸利率有機會壓低，兩者差距縮小時，便利性就更值得納入考量。沒有誰絕對划算，要把金額、你的條件、對動用房子的意願一起看。

先自己算一次再決定

猶豫二胎還是信貸時，最實際的做法是把兩個方案的月付與總利息都算出來並排比。想快速跑不同金額、利率、年限的組合，可以用本站的貸款試算工具，或先到二胎試算中心把月付與總利息的算法弄懂。把兩邊的數字攤開，哪個划算一目了然，再依自己的狀況做選擇。

常見問題

有房子是不是一定辦二胎比較好。金額較大、希望利率低時二胎通常較省，但若只需小額、短期就能還清、又不想動到房子，信貸的免抵押便利也有它的適用，建議把兩方案月付與總利息算出來對照再決定。

信貸利率一定比二胎高嗎。信貸屬無擔保，利率通常高於有擔保的二胎，但若你信用與收入條件很好，信貸利率有機會壓低、與二胎差距縮小，實際仍要以各自適用的利率試算對照為準。